Krediidi kulukuse määr ehk KKM on üks tähtsamaid näitajaid tarbijakrediidi võrdlemisel. See koondab laenu aastase kogukulu üheks protsendiks, võttes arvesse intressi ja kohustuslikke tasusid. Kui võrdled kiirlaenu, väikelaenu või järelmaksu, vaata esmalt KKM-i — mitte ainult reklaamitud intressi.
Miks intressist üksi ei piisa?
Laenu reklaamis võib intress tunduda väike, kuid tegelikku hinda mõjutavad ka lepingutasu, haldustasu, konto kasutamise tasu ja muud kohustuslikud kulud. Kaks pakkumist sama intressiga võivad KKM-i järgi olla väga erinevad, kui ühel on peidetud tasud.
Lihtne näide
Kui laenad 1 000 eurot ja maksad aasta jooksul tagasi 1 180 eurot, on kogukulu 180 eurot. Kui selle sees on lepingu- ja haldustasud, aitab KKM näha, kui kallis pakkumine on teiste samalaadsete kõrval. Võrdle alati sama summat ja sama perioodi.
Mida KKM näitab ja mida mitte?
KKM aitab näha:
- aastase kogukulu protsendina;
- milline pakkumine on tingimuste poolest kallim;
- kas „madal intress” peidab kõrgeid tasusid.
KKM ei näita:
- kas laen sobib sinu eelarvesse;
- mis juhtub, kui jääd maksega hiljaks (viivised, leppetrahvid);
- kas saad laenu varem tasuta tagasi maksta;
- kas pakkuja on usaldusväärne ja tegevusloaga.
Miks lühikese laenu KKM tundub „hull“?
Väga lühiajalise krediidi KKM võib matemaatiliselt tunduda erakordselt kõrge, sest kulud arvutatakse aastaseks määraks. See ei tähenda, et näitajat võiks ignoreerida — pigem aitab see näha, kui kallis on lühike krediit suhtena ajaperioodi. Vaata alati ka kogukulu eurodes.
Kuidas KKM-i praktiliselt kasutada?
- Võta vähemalt kaks–kolm pakkumist sama summa ja tähtajaga.
- Kirjuta üles KKM, kogukulu eurodes ja kuumakse.
- Loe lepingust viivised, ennetähtaegse tagastamise tingimused ja peidetud tasud.
- Kui KKM või tingimused on ebaselged, küsi kirjalikku selgitust või väldi pakkujat.
Edasi: kiirlaenu võrdlus · väikelaen · laenu taotlemine internetis.
Praktiline reegel
Kui kaks pakkumist tunduvad sarnased, vali see, mille kogukulu eurodes ja KKM on madalamad ning mille lepingutingimused on arusaadavamad. Kui tingimusi peab otsima mitme kliki tagant, ole ettevaatlik. Ülevaade: kiirlaenu hub.